국민연금 완납 후 임의가입 따져보기

만60세에 국민연금 납부가 완료되면, 수령 시까지 몇년의 공백기간이 있는데, 이 기간동안 임의가입을 통해 연금액을 증액해야 할지 아닐지를 결정함에 있어서, 국민연금의 A와 B값을 고려하여, 정상 기준연금 월100만원 조건을 가정하여, 가입 여부 결정과 가입 시 어떤 경우가 최적의 조건인지 상대적인 비교를 통해 정성적으로 한번 살펴볼게요. 임의가입 시 참조하세요. 

 

1. A, B값이란 무엇인가?

  ▶ A값 (전체가입자 평균소득)

• A값은 연금 수급직전 3년간 전체 국민연금 가입자의 월평균 소득임
• A값은 소득재분배기능을 담당하며, 저소득자에게 더 많은 연금혜택 역할을 함
• A값은 매년 변동되며, 2025년 기준 3,089,062원임.

  ▶ B값 (본인 가입기간 월평균소득)

• B값은가입자 본인의 가입기간 동안의 월평균소득을 현재가치로 환산한 값임.
• B값이 높을수록 연금수령액의 비율이 높음
• 임의가입을 통해 B값을 높이는 것이 연금 증액에 중요한 요소로 작용함.

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2. 각 조건별 연금 증액 및 효율 분석

연금 가입 기간	임의 가입 기간	월 납입액	연금증액 절대치	납입액 대비 연금증액 효율	연금증액효율(수익률) 분석
10년	1년	9만원	낮음	매우 높음	소액으로 단기간 증액. 효율성은 최고, 증액은 작음
		18만원	중간	높음	증액은 적당하고 효율성은 양호
		27만원	큼	중간	증액은 크지만 효율은 상대적으로 낮아짐.
10년	3년	9만원	중간	높음	안정적인 중기 전략, 소액으로도 증액 효과 누림
		18만원	중상	높음	납입액 대비 효율적 증액. 증액과 효율이 균형
		27만원	큼	중간	납입액이 크고 효율성은 낮지만 큰 연금 증액 효과
10년	5년	9만원	큼	중간	낮은 월 납입으로 5년 동안 안정적 증액
		18만원	매우 큼	중간	중간 월 납입 시 증액 효과 우수. 효율성은 약간 낮아짐
		27만원	최대	낮음	총 연금 증액은 가장 크나 효율성은 가장 낮음
20년	1년	9만원	중간	매우 높음	1년 납입으로 빠른 증액 효과를 얻을 수 있음
		18만원	매우 큼	중간	1년 납입의 빠른 증액과 효율성 좋은 조합
		27만원	매우 큼	중간	큰 납입으로 연금 증액 효과 크지만 효율은 떨어짐
20년	3년	9만원	매우 큼	높음	중기 납입으로 효율적 증액 가능, 이상적 조합
		18만원	매우 큼	높음	납입액 증가와 함께 효율과 증액 균형이 좋음
		27만원	매우 큼	중간	큰 연금 증액을 얻을 수 있지만 효율은 다소 감소
20년	5년	9만원	매우 큼	중간	소액 납입으로 5년 간 꾸준한 증액. 효율성 유지
		18만원	매우 큼	중간	5년 동안 연금 증액 극대화. 효율성 다소 하락
		27만원	최대	낮음	최대 증액 효과를 얻을 수 있지만 효율성은 낮음
30년	1년	9만원	매우 큼	높음	1년 납입으로 빠르게 증액. 짧은 기간에 고효율 증액
		18만원	매우 큼	중간	1년 납입으로 효율적으로 증액 가능
		27만원	매우 큼	중간	증액 효과 크지만 납입금이 커 효율은 낮음
30년	3년	9만원	매우 큼	높음	장기적으로 안정적 납입 효과. 증액과 효율 모두 높음
		18만원	매우 큼	높음	효율과 증액 모두 우수한 조합. 추천
		27만원	매우 큼	중간	효율은 낮지만 연금 증액 극대화 가능
30년	5년	9만원	매우 큼	중간	긴 기간 동안 안정적 증액. 효율성 약간 떨어짐
		18만원	매우 큼	중간	5년 동안 증액 효과 극대화, 효율성 감소
		27만원	최대	낮음	연금 증액이 극대화. 효율성은 최저임

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3. 결론은?

● 임의가입 기간이 길고, 최고액 납입 시 연금 증액분이 가장 크나,  납입액 대비 효율성은 가장 낮음.

● 임의가입 기간이 짧고, 소액 납입은 효율성은 최고이지만, 증액분 절대치는 적음.

● 국민연금 가입 조건과 경제적인 여건에 따라, 납입 효율(수익률)을 고려하여 최적의 결정이 필요함. 

● 가입 결정 전에 PC나 모바일 앱으로 '예상연금 모의계산'을 통해 확인하거나, 가까운 국민연금공단 지사를 방문하여 상담을 통해 자세한 안내를 받고 결정하는 것이 바람직함(전화는 고객센터 국번없이 1355, 유료)