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수익률별 투자방법과 절세
by 정보는왕
2025. 7. 11.
연금계좌, 퇴직연금 및 현금 보유 시 개인별 투자성향을 고려하여 기대수익률을 정하고, 그에 따른 투자방법과 위험성을 알아보고 각 방법에 따른 원금보장 여부 및 절세 혜택을 정리해 볼게요. 참고하세요.
수익률별 투자방법과 절세
1. 수익률별 투자방법
| 구분 |
수익률 |
투자방법 |
투자상품 |
원금보장 여부 |
특징 |
| 초저위험형 |
1~2% |
예금 |
단기 및 정기예금 |
✅ 보장 (예금자보호) |
안정성 최우선, 물가상승률보다 낮은 실질수익률, 생활자금용 또는 단기자금 보관에 적합(현재 금융사별 보호한도 5천만원, 25.9월중 1억원으로 상향 예정) |
| 저위험형 |
2~4% |
적금, 채권형CMA, MMF, 채권ETF |
일반 적금, 단기채권액티브,보험사 저축성보험 |
✅ 적금_보장, 나머지 비보장 ❌ |
은행 금리보다 높은 수익 가능중도해지 시 손실 발생 가능,ETF는 시가 변동 가능 |
| 중위험형 |
4~6% |
혼합형 펀드/ETF, 배당주 ETF |
KODEX 배당성장,TIGER 미국배당귀족,채권혼합형 펀드 |
❌ 비보장 |
주식·채권 혼합으로 리스크 분산,일정 수준 수익 가능,시장 충격 시 원금 손실 가능 |
| 중고위험형 |
6~8% |
커버드콜 ETF, 글로벌 배당 ETF, 리츠(REITs) |
QYLD, JEPI,KBSTAR 미국고배당 |
❌ 비보장 |
월 배당 또는 분기 배당 수익,주가 하락 시 원금 손실 가능,세금·환율 영향 유의 |
| 고위험형 |
8~12% |
성장주 투자, 주식형 ETF |
TIGER 미국테크TOP10,QQQ, SOXX,나스닥100 ETF |
❌ 비보장 |
장기적으로 높은 수익 가능,단기 변동성 매우 큼,분산투자 필수적임 |
| 초고위험형 |
12% 이상 |
주식 직접투자, 성장형ETF |
|
❌ 비보장 |
단기 고수익 가능성,급락 시 원금 전액 손실 우려,단기투자 위험성 큼 |
2. 투자수익률 vs 위험도 인식 포인트
| 수익률 |
물가인상 고려 |
투자적합대상 |
| 1~2% |
실질수익률 0% 또는 마이너스 |
원금이 중요한 은퇴자, 단기 자금 |
| 3~5% |
안정성과 실익 균형 |
안정성 추구하되 실수익도 원하는 직장인 |
| 6~8% |
물가상승보다 높은 실질수익 |
장기 투자 가능한 중장기 투자자
60대 시니어 중 10년이상 장기 투자 가능자 |
| 8% 이상 |
고위험 고수익 전략 필요 |
큰 리스크 감수 가능한 투자자 (청년층, 고소득층 등) |
3. 투자상품별 세금 혜택(2025년)
| 구분 |
상품 |
세금혜택 |
한도 |
비고 |
| 1. 비과세 상품 |
ISA(비과세계좌), 농특세 비과세 채권 |
이자·배당·양도소득 비과세 |
ISA: 연 2,000만 원 (총 1억 한도) |
일반형 ISA: 200만 원 비과세, 서민형은 400만 원까지 비과세 |
| 2. 세액공제 상품 |
연금저축, IRP(개인형 퇴직연금) |
연 최대 900만 원 납입 시 최대 148만 원 세액공제 |
연금저축: 600만, IRP 합산 900만 |
세액공제 받은 만큼 연금 수령 시 과세 (과세이연 구조) |
| 3. 분리과세 상품 |
국내 채권, 배당소득 2천만 원 이하 |
기본 세율(15.4%)로 분리과세 |
연간 금융소득 2천만 원 이하 |
초과 시 금융소득종합과세 대상 (최대 49.5%) |
| 4. 과세이연 상품 |
ETF, 펀드, 연금계좌, 부동산 리츠 |
보유 기간 중 과세 없음,환매/연금수령 시에만 과세 |
제한 없음 |
연금 수령 시 분리과세 3.3~5.5% (연금계좌) |
4. 주요 투자상품별 세금
| 투자상품 |
과세 여부 |
세율 |
세제 혜택 |
| 국내주식/ETF |
매도 시 과세 없음 (현행) |
없음 |
비과세 (배당소득은 15.4%) |
| 국내 ETF |
분배,배당,해외ETF 과세 |
15.4% |
분리과세 |
| 해외 ETF |
환차익 포함 과세 |
양도소득세 22% (기본공제 250만 원) |
과세 |
| ISA 계좌 |
이자·배당·양도차익 |
200~400만 원 비과세 + 초과분 9.9% 분리과세 |
비과세+분리과세 세율 낮음 |
| 연금저축 |
수령 시 연금소득세 |
3.3~5.5%(국내외ETF투자 시도 세금동일) |
세액공제 + 분리과세(이연) |
| IRP |
수령 시 연금소득세 |
3.3~5.5% (국내외ETF투자 시도 세금동일) |
세액공제 + 분리과세(이연) |
| CMA / 예금 |
이자소득세 |
15.4% |
비과세 없음 |
| 비트코인 등 가상자산 |
양도소득세 (2025년 1월부터) |
22% (기본공제 250만 원) |
과세 시작 |
5. 절세 팁
| 절세방법 |
절세 팁 |
| ISA 활용 |
국내·해외 ETF, 예금, RP 등 다양한 자산 통합 투자 + 비과세 + 저율 분리과세 혜택 |
| 연금저축 + IRP 병행 |
연 최대 900만 원 세액공제 + 수령 시 분리과세(이연, 저율 3.3~5.5% 과세) |
| 배당소득 2천만 원 이하 유지 |
금융소득 종합과세 방지 (최대세율 피함) |
| ETF는 국내 중심 투자 |
해외 ETF는 양도세 발생, 국내 ETF는 분리과세로 유리 |
| 손익 통산 적극 활용 |
동일 계좌 내 손실과 이익 상계 가능 (ISA 등) |
| 과세이연 상품으로 복리효과 극대화 |
연금계좌, ETF 장기보유 등 |
